Имеют ли банки право блокировать банковскую карту или расчетный счёт

В последнее время всё больше пользователей банковских услуг жалуются на то, что банки блокируют имеющиеся у них карты и счета в связи с подозрениями в легализации доходов, полученных преступным путём, или финансировании терроризма.

Верховный суд Российской Федерации разъяснил, кто прав в такой ситуации.

Дело №11-КГ17-23 представляет значительный интерес для всех клиентов российских банков. В 2017 году многие россияне столкнулись с ситуацией, когда после определенных операций банк уведомлял их о том, что карта заблокирована и все операции по счёту приостановлены до выяснения обстоятельств проведения подозрительных транзакций. Так же произошло и с гражданином С., физическим лицо, клиентом ПАО «Бинбанк». Сотрудники банка, в соответствии с внутренними инструкциями, проверили серию подозрительных переводов от юридического лица на счета физических лиц (общая сумма транзакций составила более 1 миллиона 200 тысяч рублей). Выяснив, что подобные транзакции проходили неоднократно, и во всех было указано подозрительное основание: «возврат неиспользованных средств из соцсети «ВКонтакте», а фирма, осуществлявшая платежи, подходит под описание компании-однодневки, банк заблокировал операции по карте С. до выяснения обстоятельств и предоставления подтверждающих документов. После того, как банк нарушил установленный срок для закрытия счёта и перевода средств в другую организацию, С. обратился в суд с исковым заявлением о взыскании неустойки, а также компенсации морального вреда.

Суды первых двух инстанций частично встали на сторону потребителя - решением Вахитовского районного суда города Казани, оставленным без изменений Верховным судом Республики Татарстан (дело №33-22168/2016) ему была присуждена часть запрашиваемой суммы. Однако в конечном итоге дело дошло до Верховного суда, и здесь рассмотрение дела приняло неожиданный оборот.

Стоит отметить, что «Бинбанк» проиграл в первых двух инстанциях потому, что не выполнил процедурные требования – так, он не направил в Росфинмониторинг запрос, чтобы государственный орган издал постановление о приостановлении банковских операций. Без этого постановления максимальный срок, на который допустимо приостановление операций по счёту – 5 рабочих дней. К тому же в суде представители банка не смогли доказать незаконность операций.

Подобные дела обычно заканчивались победой потребителя – всё же государство дополнительно защищает именно его как более слабую сторону в отношениях с банковской организацией. Однако это не касается случаев, когда банк доказывал, что, к примеру, физлицо использовало карту для проведения операций, связанных с предпринимательской деятельностью (Апелляционное определение Самарского областного суда от 06.06.2016 по делу №33-7055/2016). Стоит напомнить, что в соответствии с положениями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банки действительно имеют право блокировать операции по счёту клиента при выявлении подозрительных операций.

В ситуации со спором между ПАО «Бинбанк» и С. разбиралась коллегия ВС РФ по гражданским спорам в составе судей Вячеслава Горшкова, Елены Гетман и Андрея Марьина. Судьи не только заслушали позицию кредитной организации, но и разъяснили, что необходим баланс интересов, а в данной ситуации необходимо разобраться подробнее, не подходя к делу формально. Как результат заседания в Верховном суде РФ, дело отправлено на повторное рассмотрение в Верховный суд Республики Татарстан.

В данной статье мы рассмотрели только аспект этого законодательного акта, в целом же, 115 Федеральный закон содержит в себе еще очень много понятий: это и требования по идентификации клиентов при приеме их на обслуживание, перечень экстремистов-террористов, а также порядок работы с ним, список операций, которые необходимо направлять в уполномоченный орган безусловно и многое другое, что касается работы непосредственно кредитных организаций и иных субъектов исполнения норм данного закона.

Автор: © Юрист Лисов А.И. 2021